套路贷，作为近些年出现的一种借贷形式，其实在法律上并没有准确的定义。从司法实务的角度，一般指以高利贷为形式，以占有当事人财产为目的一种诈骗行为。通俗的说，整个借贷就是一个套路。

根据笔者的办案经验，常见的套路贷有两种。一种是比较简单的倒扣利息，俗称“打双倍条子”。这种类型的借贷其实不算传统意义上的套路贷，但在上海严打的形势下，认定上有扩大化的倾向，这种借贷也已被纳入套路贷的范畴。在笔者看来，倒扣利息是高利贷的一个变种。因为国家对法定利息的保护只有24%-36%，而民间空放式借贷的利率远不止法定上限，借款人一旦反悔，利息就无法全额清偿。因此有些出借人就以取现倒扣利息的做法，形成虚高借款表象的完整证据链，促使借款人无法违约，而承担高额利息。根据目前的做法，在虚高借款部分也会被认定为诈骗。

另一种是高息转单扣服务费，最后以抵押房屋结束。很多借款人起初只借几十万元，经过高利累计和几次转单，会发展成几百万的债务，此时会以抵押形式转给最后的借款人，以拍卖房产结束整个借贷过程。这种套路贷的危害较大，而在实务中，最后一手接盘的资方，很多时候也是受害者。他们对前手的交易往往并不知情，其出借的是真金白银，这个钱被用于偿还前手的债务，因此债务人往往没有还款来源而违约，最后只能以卖房结束，在法院执行局人少案多的情况下，债权难以完全清偿；债务人也失去了财产，背负高额债务，真正获益的就是前手的债权人和收取服务费的居间方。

根据上海市公检法系统的相关规定，套路贷可能涉及诈骗罪、敲诈勒索罪、强迫交易罪、非法拘禁罪和寻衅滋事罪等罪名。笔者在本文简要说一下近期办理的两起对抗套路贷的成功案例。

第一起案例中，借款人赵某因急需用钱，无奈答应出借人王某的苛刻条件，出借人很狡猾，先转了15万元，随后强迫取现后15万元后，再转剩余的20万元，即实际借款金额，双方签了35万元的借条，制作了35万元的流水，从证据上看，赵某完全没有胜诉机会。笔者接受赵某委托后，查阅了相关流水。相关流水上确实有大额取现记录，但赵某并没有其他证据证明借款20万元的合意。但是笔者发现，借款日期离委托时尚未满三个月，银行柜台，可能还有监控录像。因此笔者找承办法官开具了调查令前往取现的银行。行长犹豫了一下，询问了法务，最终同意调取监控录像。录像上，一个五大三粗的男人陪着赵某取了现，并和柜台人员发生了争吵。虽然没有显示其直接拿钱，但是证据达到这个程度，加上取现流水，证据已经可以刑事立案了。在庭审中，笔者展示了相关证据，出借人律师立即表示要核实案情，最后在双方律师的沟通下，出借人愿意让步和解，以实际借款金额主张债权。

第二起案例中，借款人郭某也是急需用钱，经人介绍找到符某。符某先开始称月息3%，后又提出倒扣3%，再加上服务费手续费，最终实际借款50万元，形成了85万元的流水和借条。笔者接受委托后，发现借款人有大量证据，包括电话录音、微信语音等，出借人不仅未否认取现情况，还承认了实际借款是85万元。但是实务中，法院认定这些证据是很谨慎的。仅凭这些证据，如果不能证明是对方说的，未必能胜诉。让笔者由衷佩服的是，这个案件借款人郭某是一位高学历高智商的女性，她提出过要私了这个事情，提前归还了实际借款并收回了借条，因此出借人起诉时（出借人私了后又反悔），其实是没有借条的。庭审中，郭某讲述了全部的事实，并展示了电话录音等证据，影响了法官的自由心证。由于出借人没有借条，证据上有硬伤，因此法官以没有借贷合意为由判决出借人败诉。

笔者办理对抗套路贷案件中，多次与法官交流。现在的做法是，只要公安立案，法院案件立即移送，停止审理。因此，对于套路贷的出借方，只要借款人掌握一定程度的证据，即有可能移送公安处理，甚至可能连实际借款的金额也暂时不用还。因此笔者建议，遇到套路贷，应在短时间内先取证，尤其是银行监控录像，是非常重要的，另外就是在一开始就掌握现场录音和通话录音，以及能证明倒扣利息合意的证据。有了这些证据，选择和解或者报案，以笔者的经验，出借人一般都愿意调解，因为他们知道一旦公安受理，会承担刑事责任，并且连合法出借的部分都要不回来，因此借款人的合法权益能有效得到保障。各位读者如有遇到相关情况，欢迎咨询本律师。